Ska du låna till renoveringen? Då är den viktigaste siffran inte lånebeloppet — det är vad lånet kostar dig per månad och totalt över hela löptiden. Kalkylatorn räknar ut det på sekunder: dra i reglagen för lånebelopp och ränta, välj löptid, och se direkt månadskostnaden som annuitetslån, den totala räntekostnaden och vad du sammanlagt betalar tillbaka. Du får också en uppskattning av månadskostnaden efter ränteavdraget, alltså 30 % av räntekostnaden upp till 100 000 kr per år.
Det tar under två minuter och kräver ingen inloggning. Testa olika löptider och räntesatser och se hur mycket de faktiskt påverkar — skillnaden mellan fem och femton år kan vara tiotusentals kronor i ränta. Räkna först, jämför långivare sedan, och gå in i renoveringsprojektet med en budget som håller.
Ett renoveringslån låter enkelt på pappret: du lånar en summa, betalar tillbaka varje månad, och badrummet eller köket blir klart nu i stället för om fem år. Men vad lånet faktiskt kostar beror på tre saker som samspelar — beloppet, räntan och löptiden — och det är lätt att stirra sig blind på en låg månadskostnad utan att se den totala räntenotan bakom. Den här kalkylatorn visar båda sidorna samtidigt.
Beräkningen görs som ett annuitetslån, den vanligaste formen för privatlån i Sverige: du betalar samma belopp varje månad under hela löptiden, där andelen ränta är störst i början och andelen amortering växer mot slutet. Du ser månadskostnaden, den totala räntekostnaden över hela perioden och det sammanlagda beloppet du betalar tillbaka — plus en uppskattad månadskostnad efter ränteavdrag.
Använd resultatet som beslutsunderlag i två riktningar: dels för att avgöra om månadskostnaden ryms i din ekonomi, dels för att jämföra erbjudanden från olika långivare på lika villkor. Och kom ihåg att lånebehovet ofta kan krympas innan du ens ansöker — ROT-avdraget sänker arbetskostnaden på de flesta renoveringsarbeten, och en genomarbetad offert gör att du slipper låna ”för säkerhets skull”.
Så fungerar renoveringslån-kalkylatorn
Kalkylatorn har tre reglage: lånebelopp från 20 000 kr upp till 1 000 000 kr, ränta från 1 % till 15 %, och löptid på 2, 5, 10 eller 15 år. Utifrån dem räknar den fram fyra siffror — månadskostnaden, en uppskattad månadskostnad efter ränteavdrag, den totala räntekostnaden över hela löptiden och det totala beloppet du betalar tillbaka.
Alla siffror bygger på annuitetsformeln, samma matematik som banker och låneinstitut använder för privatlån. Det gör resultatet direkt jämförbart med de månadskostnader du får i låneoffert — med reservationen att verkliga lån ofta har uppläggnings- och aviavgifter som inte ingår i en ren räntekalkyl. Jämför därför alltid den effektiva räntan mellan långivare, inte bara den nominella.
Vad är ett annuitetslån?
Annuitet betyder att du betalar exakt samma summa varje månad under hela löptiden. I början består betalningen mest av ränta, eftersom skulden är som störst då; för varje månad som går amorterar du en något större andel och betalar ränta på en något mindre skuld. Fördelen är förutsägbarhet — månadskostnaden ligger fast så länge räntan inte ändras. Alternativet, rak amortering, ger en högre kostnad i början som sjunker över tid, men är ovanligt för privatlån.
Ränteavdraget i kalkylen
Kalkylatorn uppskattar skattelättnaden som 30 % av årets räntekostnad, upp till 100 000 kr i ränta per år, och drar av den från månadskostnaden. Det är en förenkling av verkligheten: din faktiska skattereduktion beror på hur du finansierar lånet och hur din ekonomi ser ut i övrigt. Avdragsrätten för lån utan säkerhet — klassiska blancolån — trappades dessutom av under 2025 och är helt avskaffad från 2026, medan lån med säkerhet, som ett utökat bolån, fortfarande ger avdrag. Se därför siffran efter avdrag som ett bästa fall, och räkna med bruttomånadskostnaden när du bedömer om lånet ryms i din budget.
Talen bakom beräkningen — ett räkneexempel
Ta kalkylatorns utgångsläge: 150 000 kr till 6,5 % ränta på 5 år. Annuiteten blir cirka 2 935 kr i månaden. Över de 60 månaderna betalar du sammanlagt ungefär 176 000 kr tillbaka, varav drygt 26 000 kr är ränta. Med ränteavdraget inräknat landar den uppskattade månadskostnaden kring 2 800 kr.
Samma lån på 2 år ger en helt annan profil: cirka 6 680 kr i månaden — betydligt tyngre varje månad — men bara drygt 10 000 kr i total ränta. Sträcker du i stället ut lånet till 15 år sjunker månadskostnaden till cirka 1 300 kr, men den totala räntan växer till över 85 000 kr. Du betalar alltså mer än åtta gånger så mycket i ränta för samma lånade summa, bara genom valet av löptid.
Det är precis den avvägningen kalkylatorn är byggd för att synliggöra. En låg månadskostnad är inte gratis — den är ett lån av tid, och tiden kostar ränta. Rätt löptid är den kortaste du klarar utan att månadskostnaden äter upp ditt sparande eller din buffert.
Så påverkar räntan din totalkostnad
Räntan på renoveringslån varierar kraftigt beroende på hur du lånar. Ett utökat bolån med huset som säkerhet ligger normalt klart lägre än ett blancolån utan säkerhet, där långivaren tar större risk och prissätter därefter. Din inkomst, dina övriga skulder och din betalningshistorik påverkar också vilket erbjudande du får — den ränta som visas i en annons är ofta ”från”-räntan, inte den du själv erbjuds.
Använd reglaget för att stresstesta din kalkyl: räkna inte bara på den ränta du hoppas få, utan även på ett par procentenheter högre. Klarar din ekonomi månadskostnaden även då har du en robust plan. Gör den inte det är det ett tecken på att beloppet är för högt, löptiden fel vald — eller att projektet behöver bantas innan du lånar.
Vanliga misstag när man lånar till renovering
Det vanligaste misstaget är att jämföra lån enbart på månadskostnad. Två erbjudanden med samma månadsbelopp kan skilja tiotusentals kronor i totalkostnad om löptiderna eller avgifterna skiljer sig. Jämför alltid effektiv ränta och total kostnad över hela löptiden — det är de två siffror som avgör vad lånet faktiskt kostar dig.
Ett annat misstag är att låna till hela projektsumman utan att först räkna bort ROT-avdraget. På de flesta renoveringsarbeten får du en skattereduktion på arbetskostnaden, som seriösa firmor drar av direkt på fakturan. Det sänker beloppet du behöver låna — och varje tusenlapp du inte lånar slipper du betala ränta på i åratal.
Många glömmer också oförutsedda kostnader. Renoveringar har en tendens att växa när väggar öppnas och gamla installationer kommer i dagen. Att låna exakt den summa offerten anger, utan marginal, betyder ofta ett andra, dyrare lån mitt i projektet. Räkna på ett belopp med utrymme för överraskningar — men lås inte upp mer än du behöver.
Slutligen: att teckna lånet innan offerten är klar. Utan en specificerad offert vet du inte vad projektet kostar, och då blir lånebeloppet en gissning. Ta in offerter först, förhandla, och låna sedan mot en verklig siffra i stället för en känsla.
Praktiska råd innan du skriver på
Jämför flera långivare — skillnaden i erbjuden ränta mellan banker och låneinstitut kan vara stor för exakt samma låntagare. Titta på effektiv ränta, uppläggningsavgift, aviavgift och om lånet kan lösas i förtid utan extra kostnad. Möjligheten att amortera extra när ekonomin tillåter är värd mycket: varje extra amortering kortar löptiden och sänker den totala räntan.
Fundera också på finansieringsformen. Har du belåningsutrymme i bostaden är ett utökat bolån ofta det billigaste alternativet, både genom lägre ränta och genom att avdragsrätten för räntan finns kvar. Ett blancolån går snabbare att få och kräver ingen säkerhet, men kostar mer. För mindre belopp och kortare löptider kan skillnaden vara acceptabel — för sexsiffriga belopp över många år blir den kännbar.
Sätt lånet i relation till vad renoveringen ger tillbaka. Vissa åtgärder, som energiförbättringar, sänker dina löpande kostnader och kan bära en del av lånekostnaden själva. Andra, som ett nytt kök, handlar mer om boendekvalitet och eventuellt värde vid försäljning. Båda kan vara goda skäl att låna — men det är lättare att välja rätt belopp och löptid när du vet vilket av dem som gäller.
När är det läge att ta in en hantverkare?
Lånekalkylen är bara halva förarbetet — den andra halvan är att veta vad projektet faktiskt kostar, och det vet du först när du har offerter från riktiga firmor. En specificerad offert, med arbete och material separerade, ger dig både ett korrekt lånebelopp och underlaget för ROT-avdraget. Att ta in offerter tidigt kostar ingenting och gör varje siffra i din kalkyl skarpare.
Vissa arbeten ska du dessutom inte göra själv oavsett budget: el- och våtrumsarbeten kräver behörighet respektive branschregler för att försäkringar och garantier ska gälla, och fel där blir dyra på riktigt. Att anlita en firma med F-skatt och rätt behörigheter är inte en extrakostnad — det är det som gör att ROT-avdraget, försäkringsskyddet och slutresultatet håller.
När du har räknat på månadskostnaden och vet ungefär vad du vill göra är nästa steg enkelt: beskriv ditt projekt, så hjälper vi dig att komma i kontakt med byggfirmor som är verksamma där du bor. Med kalkylen i ena handen och konkreta offerter i den andra kan du fatta lånebeslutet på fakta i stället för uppskattningar.